房贷利率通常在贷款申请时由银行根据当时的金融市场状况和政策来确定的。具体来说：
审批通过后确定：
房贷利率通常在审批通过后，客户签订贷款合同时按当时的市场利率情况来定。
LPR为定价基准：
根据央行的规定，新发放的商业性个人住房贷款利率是以最近一个月相应期限的LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成的。
签订合同时确定：
按揭贷款的基本数值通常在签订合同时确定，并在以后的时间里保持不变，除非LPR发生变动。
贷款合同生效日起计算：
一旦与银行签订了贷款合同并完成贷款发放，房贷利率就开始按照约定的利率计算。
重定价日：
部分银行的贷款利率重定价日可能是每年的首日或贷款放款日的对应日期。
因此，下款利率通常在贷款合同签订时确定，并以签订合同时的市场利率或LPR为定价基准。