要确定40万贷款需要多久才能还清，需要考虑多个因素，包括贷款期限、利率、还款方式以及个人的财务状况等。以下是一些可能的情况和计算方法：
贷款期限
8至10年：40万的贷款还款期限通常在8至10年之间，具体期限还需依照个人实际情况和贷款政策实行计算。
30年：如果贷款期限为30年，在年利率为4.9%的情况下，采用等额本息还款途径，每月需还款2627.03元，总共需要还款965248元。
10年：如果选择10年还款期限，在等额本息还款方式下，每月还款金额固定，总共需要还款约43个月，即3年零5个月。
利率
利率会影响还款总额和每月还款额。例如，年利率为4.9%时，30年期的等额本息还款总额约为96.5万。
还款方式
等额本息：每月还款金额固定，前期还款中利息占比较大，后期本金占比逐渐增加。
等额本金：每月还款金额逐月递减，前期还款金额较高，后期逐渐减少。
个人财务状况
月收入：如果每月收入为5000元，在等额本息还款方式下，每月还款金额为2627.03元，总共需要还款约96.5万。
其他支出：在制定还款计划时，需要考虑其他生活费用和未来的不确定性，确保每月还款额不超过可支配收入的40%。
建议
制定详细计划：根据个人的收入和支出情况，制定一个详细的还款计划，确保每月还款额在可承受范围内。
考虑额外收入：如果有额外的收入来源，可以考虑用于提前还款，减少利息负担。
减少开支：合理控制开支，将节约下来的资金用于还款。
投资理财：适度投资理财可以增加收入，有助于更快地还清贷款。
根据以上信息，如果选择30年期的等额本息还款方式，每月还款2627.03元，总共需要还款约96.5万元。如果选择10年期的等额本息还款方式，每月还款金额固定，总共需要还款约43个月，即3年零5个月。
请根据个人实际情况选择最适合自己的还款方式和期限，并确保按时还款，避免产生不必要的利息和罚款。